복리와 단리의 차이와 계산 방법

1. 복리와 단리란?

투자를 하거나 금융상품을 선택할 때 가장 중요한 개념 중 하나가 이자 계산 방식이다. 이자는 크게 **단리(Simple Interest)와 복리(Compound Interest)**로 나뉘며, 투자 기간이 길어질수록 두 방식의 차이가 크게 나타난다.

• 단리(Simple Interest): 원금에 대해서만 이자가 지급되는 방식이다. 즉, 매 기간 동일한 금액의 이자가 발생한다.
• 복리(Compound Interest): 원금뿐만 아니라 이전 기간의 이자에도 다시 이자가 붙는 방식이다. 즉, 시간이 지날수록 이자가 점점 증가하는 효과가 있다.

이 두 가지 개념을 정확히 이해하는 것은 장기적인 재테크 전략을 수립하는 데 필수적이다. 특히, 장기 투자에서는 복리 효과가 큰 차이를 만들어낸다.

 

 

2. 단리의 계산 방법

단리는 원금에 대해 일정한 이율이 적용되며, 이자는 누적되지 않는다. 단리 이자는 다음과 같은 공식으로 계산할 수 있다.

단리 이자 = 원금 × 연이율 × 기간

 

예를 들어, 1,000만 원을 연 5%의 단리 이자로 10년간 예금할 경우, 총 이자는 다음과 같다.

• 이자 = 1,000만 원 × 5% × 10년 = 500만 원
• 총 자산 = 원금(1,000만 원) + 이자(500만 원) = 1,500만 원

단리는 예측하기 쉽고 일정한 수익을 얻을 수 있지만, 시간이 지나도 이자 자체가 증가하지 않기 때문에 장기 투자에는 다소 불리하다.

 

 

3. 복리의 계산 방법

복리는 원금뿐만 아니라 이자에도 이자가 붙는 방식으로, 일정 기간이 지나면서 자산이 기하급수적으로 증가한다. 복리 이자는 다음 공식으로 계산할 수 있다.

복리 이자 = 원금 × (1 + 연이율)^기간

 

같은 조건(1,000만 원, 연 5%)으로 10년 동안 복리로 투자하면 결과는 다음과 같다.

• 최종 금액 = 1,000만 원 × (1.05)^10 = 1,628.89만 원
• 이자 수익 = 1,628.89만 원 - 1,000만 원 = 628.89만 원

단리로 투자한 경우보다 128.89만 원(628.89만 원 - 500만 원) 더 많은 이자 수익을 얻게 된다. 투자 기간이 길어질수록 이 차이는 더욱 커진다.

 

 

4. 복리의 위력: 72의 법칙

복리의 효과를 빠르게 계산하는 방법 중 하나가 **72의 법칙(Rule of 72)**이다. 이 법칙은 특정 수익률에서 투자한 자금이 2배로 증가하는 데 걸리는 기간을 간단히 계산할 수 있도록 도와준다.

기간(년) = 72 ÷ 연이율(%)

 

예를 들어, 연 6% 복리 이자로 투자하면 자금이 2배가 되는 기간은 다음과 같다.

• 72 ÷ 6 = 12년 (즉, 12년 후 원금이 2배로 증가)

이 법칙을 활용하면 투자 계획을 세울 때 복리 효과를 직관적으로 예측할 수 있다.

 

 

5. 단리와 복리, 어떤 것이 유리할까?

단기 투자라면 단리와 복리의 차이가 크지 않지만, 장기적으로 보면 복리의 효과가 훨씬 크다.

투자기간	단리 (연 5%)	복리  (연 5%)
5년	1,250만 원	1,276.28만 원
10년	1,500만 원	1,628.89만 원
20년	2,000만 원	2,653.30만 원
30년	2,500만 원	4,321.94만 원

                                                                   

위 표에서 볼 수 있듯이, 기간이 길어질수록 복리의 차이는 기하급수적으로 증가한다. 따라서 장기적인 재테크를 고려하는 경우 복리 효과를 극대화할 수 있는 상품을 선택하는 것이 유리하다.

 

 

6. 복리를 활용한 투자 전략

복리를 적극적으로 활용하기 위해서는 다음과 같은 전략을 고려할 수 있다.

 

 1) 복리를 극대화하기 위한 조기 투자 전략

복리의 효과는 시간에 비례한다. 투자 기간이 길수록 수익은 폭발적으로 증가한다. 따라서 가능한 한 빨리 투자에 착수하는 것이 가장 기본적인 복리 전략이다.

 

시작 시점을 앞당기는 실천법

• 20대부터 소액으로라도 투자 시작
• 월급의 10% 자동이체로 투자 습관 들이기
• 소비를 줄이고 잉여 자금 만들기

예를 들어, 25세에 월 30만 원씩 연 6% 수익률로 투자하면 60세에 약 1억 8000만 원의 자산이 쌓인다. 하지만 35세에 같은 금액을 시작하면 결과는 약 9000만 원으로 반감된다. 즉, 10년의 시간 차가 자산 차이로 수천만 원을 만든다.

 

 2) 적립식 투자로 복리 원금 꾸준히 늘리기

복리는 원금이 클수록 효과가 더 커진다. 따라서 투자 초기뿐 아니라 지속적인 추가 납입이 중요하다.

 

적립식 투자 장점

• 시장 타이밍 부담 없음: 정기적으로 일정 금액 투자
• 평균 매입단가 하락: 주가 하락 시 더 많이 매수
• 복리 효과 극대화: 원금 증가 → 이자 증가 → 더 큰 복리

 

대표적인 적립식 투자 방식으로는

• ETF 분할 매수
• 적립식 펀드
• 연금저축펀드 자동이체 설정 등이 있다.

‘소액이니까 의미 없다’는 생각보다, 매월 조금씩이라도 원금을 늘리는 습관이 장기적으로 막대한 차이를 만든다.

 

 3) 장기 투자로 시장의 시간차를 이겨라

복리는 하루아침에 효과가 나타나지 않는다. 시간이 지나야 누적된 이자가 눈에 보이는 수익으로 나타난다.

 

장기 투자의 복리 효과

• 10년 보유 시 2배, 20년 보유 시 4배 이상 자산 증가 가능
• 단기 변동성에도 흔들리지 않는 강한 마인드셋 형성
• 재투자를 통한 복리 루프 지속 가능

시장에는 항상 상승과 하락이 반복된다. 하지만 장기적으로는 우상향하는 자산이 존재한다는 점에서, 복리 전략은 **‘시간을 아군으로 만드는 투자법이라 할 수 있다.

 

 4) 세금과 수수료를 줄여 복리 효과 최대화

복리의 수익률을 갉아먹는 가장 큰 요소는 세금과 수수료다. 이들을 줄이는 것만으로도 최종 수익률은 크게 달라진다.

 

절세 투자 방법

• ISA(개인종합자산관리계좌): 금융소득 비과세 혜택
• 연금저축펀드: 연말정산 세액공제 + 55세 이후 인출 가능
• ETF 직접 매매: 펀드 수수료보다 저렴, 효율적

또한, 불필요한 매매를 줄이고 장기 보유를 통해 수수료를 최소화해야 한다. 가능하면 저비용 인덱스 상품을 선택하는 것이 좋다.

 

 5) 복리는 돈이 돈을 버는 시스템이다

복리는 투자자에게 있어 가장 강력한 자산 증식 수단이다. 하지만 그 효과는 단지 ‘알고 있는 것’이 아니라, 실천하는 사람만이 누릴 수 있다.

• 가능한 빨리 시작하라.
• 꾸준히 추가 투자하라.
• 장기적으로 유지하라.
• 세금과 수수료를 아껴라.

이 4가지 전략을 꾸준히 실천한다면, 당신은 시간과 함께 부를 불려나가는 진정한 복리 투자자가 될 수 있다. 지금 당장 작게라도 시작하라. 그것이 경제적 자유의 가장 빠른 길이다.

 

 

7. 복리 효과를 극대화하는 투자 전략, 지금 바로 실행하자

단리와 복리는 투자 성과에 큰 영향을 미치는 중요한 개념이다. 단리는 안정적인 수익을 제공하지만, 복리는 시간이 지날수록 기하급수적인 성장을 가능하게 한다. 따라서 장기적인 자산 증식을 원한다면 복리 효과를 최대한 활용할 수 있는 투자 전략을 세우는 것이 바람직하다.

특히, 젊을 때부터 복리 효과를 염두에 두고 꾸준히 투자하면 경제적 자유를 더욱 빠르게 달성할 수 있다. 지금 당장 소액이라도 투자하여 복리의 마법을 경험해보자!